浦东法院通报涉自贸试验区金融借款纠纷审判情况并发布金融审判服务保障引领区建设意见

新民晚报讯 （首席记者 宋宁华）在金融借款纠纷中，存在金融机构提前收取利息的情形，俗称“砍头息”，这是否属于足额发放贷款？疫情能否构成不还款的理由？昨天，上海市浦东新区人民法院召开新闻发布会，发布关于金融审判服务保障引领区建设意见，并通报了2018至2020年涉自贸试验区金融借款纠纷审判情况。本次发布会是上海浦东法院司法服务保障引领区建设系列发布会的第四场。

图说：发布会现场。董雪皓 摄（下同）

“砍头息”怎么算？

“金融机构在开展信贷业务中应当遵循诚实信用的基本原则，按约足额向借款人发放贷款，维护借款人合法权益。在金融借款纠纷中，存在金融机构提前收取利息的情形，俗称‘砍头息’，导致借款人认为贷款人未足额发放贷款。”上海浦东法院金融审判庭负责人顾权介绍。比如，出借人直接在本金中扣除利息或是要求借款人在收到款项的次日或者几日后归还利息、以服务费等名目预先扣除或要求借款人另行支付一定费用、不合理收取保证金等。

在浦东法院审理的一起案件中，金融机构要求借款人提供保证金质押，但却未采用特户、封金等形式将保证金进行特定化，导致保证金质押无效，从而被认定为“砍头息”。“对于金融机构提前收取利息或者向借款人收取服务费、顾问费但未提供实质性服务的，应当以借款人实际收到的钱款作为借款本金；对于另外支付的服务费、顾问费等不合理费用应当在本金中予以扣除，并不作为计算相关息费的基数。”顾权表示。

图说：上海市浦东新区人民法院涉自贸试验区金融借款纠纷审判情况通报

疫情是否构成不还款的理由？

根据发布会上通报的数字显示，2018-2020年，上海浦东法院金融借款案件数量总体居高，尤其是2020年下半年收案数增长较为明显。“这主要是受新冠肺炎疫情的冲击，借款违约纠纷案件大量发生。”浦东新区法院有关负责人表示。

受新冠疫情的影响，部分企业、个人停工停产、收入减少，影响金融借款合同的正常履行，那么借款人能否以受疫情影响主张不可抗力免责呢？比如，浦东法院审理的一起案件中，被告辩称其为旅游从业者，因受新冠疫情防控措施影响，自2020年2月失去收入来源至今，双方订立合同的背景已经发生重大改变，属于因不可抗力因素引起的情势变更，因此继续要求被告按照原合同支付违约金显失公平。

浦东法院法官认为，不可抗力是不能预见、不能避免且不能克服的客观情况。鉴于新冠肺炎疫情的整体情况，对于非金钱之债的履行可能构成民法上的不可抗力；但借款人履行金融借款合同的债属于金钱债务。在疫情期间，虽然各级政府采取了封城、隔离等一系列防控措施，可能会导致部分地区的银行网点暂停营业，但并不影响借款人通过网银、ATM转账等方式还款，这些困难不属于不能克服的履约障碍。而借款人因疫情产生的经济困难会导致履行迟延，但不是履行不能，因此借款人一般不能援引疫情作为不可抗力免除责任。

值得注意的是，若借款人因受疫情影响收入减少或失去收入来源的，法官也会根据案件的实际情况努力促成案件调解，鼓励金融机构根据金融政策，适当减免违约金、调整还款期限，给予借款人还款的缓冲期，争取借款合同继续履行。

发布八项举措保障引领区金融市场创新

金融开放创新是浦东打造引领区的重要内容之一。为此，浦东新区法院制定了《关于充分发挥金融审判职能 服务保障浦东新区打造社会主义现代化建设引领区的若干意见》，提出了8项金融审判服务举措。

浦东新区法院副院长包晔弘介绍，这8项举措涵盖了金融市场创新发展及风险防范化解等各个方面，主要内容包括：支持市场主体完善金融产品体系，服务浦东加大金融开放力度；促进投融资金融市场体系完善，助力浦东国际金融资产交易平台建设；保障金融基础设施体系稳健运行，增强浦东全球资源配置能力；实现涉外金融案件公正高效审理，打造浦东国际化金融纠纷解决中心；推进金融纠纷联动共治，防范化解各类金融风险；引导金融机构依法合规经营，充分保护金融消费者权益；探索金融案件示范判决机制，提升群体性纠纷解决能力；落实金融类案全流程网上办理，以科技赋能一站式诉讼服务等。