对大学生裸贷的冷思考

　　对大学生裸贷的冷思考

　　殷骏

　　近期，女大学生因网络借贷而被放贷人要求手持身份证拍摄裸照之事屡见报端，一时成为热点话题。所谓裸贷，大意是指网络虚拟空间的“借贷群”里的职业放贷人要求女生自拍并提交裸照作为贷款抵押，如逾期不还款，就公布其裸照的行为。不仅如此，为了增加威慑力，放贷人甚至还详细掌握着裸贷女生亲友的信息。事件一出，舆论哗然，但与其站在道德高点指责、挞伐乃至严究法律责任，不如冷静反思 “何以至此”和探究如何避免悲剧重演。

　　裸贷事件表面上貌似仅关乎教育界的小受众面现象，实际上却牵涉到社会的诸多方面，而其看似偶发，实则又是多重因素叠加所致。发生裸贷现象，一味指责涉事女生寡廉鲜耻未免以偏概全，她们在裸贷前想必也是经过一番思量与挣扎的。而之所以最终仍会选择“忍辱负重”，至少说明三点：第一、今天大学生创业的借贷环境尚有可以改善之处。如果取得风投资金的门槛较高，有志于创业的大学生的启动资金就只能通过父母及其他亲友筹措。一旦无法通过上述渠道筹资，在无任何可抵押资产又创业之心不改时，部分学生迫不得已，会去接受看似公平，实则违法的条件完成借贷；第二、微信、QQ等网络虚拟社交空间借贷市场的监管机制和技术手段仍不完备。尽管在数以亿计的微信、QQ用户中对绝对占比不大的网络放贷行为实施精确监管确有难度，但也不能据此完全否定监管缺失及监管不作为等现象的存在；第三、以学生为主的青少年年龄群体的消费欲望与消费能力之间的错位。我们不能回避的事实是，也有少数人是出于追求物质享受而裸贷的。在物质愈发丰富的当下，对物质享受的追求已被正当化且深入人心。值得注意的是，现在出演各类商业广告的演员大多数是青年人，更有大量的产品、服务是专门瞄准以学生为主的30岁以下的青年群体销售的。而在电影院里上映的影片几乎全都是面向青少年观众的题材。众所周知，在任何社会里，青少年都是财力最弱的年龄群体，他们尚处于一生中创造、积累财富的阶段；如在此时过早地激发起他们的消费欲望，这些欲望将是他们的现时购买力所难以对接与满足的，这就形成了一种错位，而这一错位所造成的极端后果便是裸贷等现象的发生。与此同时，更具消费能力的中青年、中老年群体却面临有钱无处花的窘境。

　　诚如成因的多样性，避免裸贷现象重演也须多管齐下。对此，在完善风控和审核机制的前提下努力降低大学生创业融资的门槛，加大针对网络虚拟社交空间融资行为的规管等措施自然是不可或缺的。此外，在持续大力推进经济结构向消费型转变时，也有必要进一步推进产品、服务销售对象群体的多样化和细分化，以及提高其他年龄群体的消费欲望，尤其是使中老年群体也可以享受到专属自己的产品和服务。通过这些举措，可以一定程度降低物质享受对青年尤其是在校生的吸引力，进而相应减少学生为了物质享受铤而走险等现象的发生。