财经风向标｜今后保险怎么做？

中青年关注和购买保险的越来越多了，消费特征也出现了新变化。年轻人喜欢自己琢磨自己选，中年人要统筹考虑一家老小的保障，尤其是未来养老问题。就投保过程中遇到的几个热点问题，中德安联CEO陈良近日分享了他的见解。

年轻人的投保行为发生变化，倾向于到网上选保险。他们需要的是，网上把保险介绍清楚明白了，自己充分判断后选择购买。陈良说，新冠疫情限制了人与人之间的接触，保险更需要数字化赋能，粗放式的营销员制度到了整合的时候。一部分人网上买保险，比较高端的需求由理财规划师和顾问提供，进行个性化设计。美国现在有两三千家保险公司，区域化、专业化特征明显。甚至有些保险公司只做产品设计、风险管理及投资，核保、理赔等功能都外包了。

网络销售的医疗险动辄称自己能赔付数百万元，引发是不是噱头的质疑。陈良认为，治疗大病重病，花100万元还治不好的，可能希望就不大了， 100万元以上这部分用得到的人很少。另外还要注意免赔额。所以，宁愿保额降低一点，把钱用在刀刃上。如果需要一年支出七八万元保费，大多数老百姓是付不起的。

养老保险，要让人们承担得起费用，让更多中产加入，实现将来有尊严的养老。俗话说：年轻时苦不是苦，老来苦才是真的苦。年轻时就要拿出一部分收入来，为养老作准备。陈良建议，还要惦记父母亲的保障，他们年轻时并非不能干，也奋斗过付出过，只是没有赶上好时候，未富先老。在老年人医疗保险安排方面，子女可以尽一点孝心。

“个人和机构比，个人处于弱势地位。”陈良说，保险的真谛在“赔”，可赔可不赔的，要赔；少赔多赔都行的，多赔。保险公司只要认真经营，赔得再多，依然有利润。保险是帮助人们解决痛点难点的途径之一。让人们尽量不生病或者只生小病，及时赔加上减少痛苦，是保险的最终目标。他同时认为，保险公司是赚风险管理的钱，仅依靠投资维持的公司走不远，不能做一单亏一单，当然暴利也不可取。要做好风险分散机制，设计出让老百姓承担得起的保险。

新民晚报首席记者 谈璎