买买买，贷贷贷？上财学子调研上海大学生网贷现状

　　随着互联网金融的不断发展，以“蚂蚁花呗”为首的消费信贷产品迅速普及。但与此同时，大学生陷入套路贷、网贷逾期遭平台起诉等负面事件也时有发生。作为互联网消费信贷主要使用群体之一的大学生们，究竟是如何使用这些产品的呢？

　　日前上海财经大学的张天铭和4位同学进行了一场调查，希望客观呈现大学生互联网小额信贷产品的使用和风险管控现状，这个调查项目也被评为上海财大创新创业项目优秀项目，将参加第十六届“挑战杯”全国大学生课外学术科技作品竞赛上海市赛。

　　团队对复旦大学、上海交通大学、同济大学、华东师范大学和上海财经大学等五所高校的在校大学生展开访谈和问卷调研，获得有效问卷289份，发现以蚂蚁花呗为主的互联网小额信贷产品在大学生群体中有较高的使用率，而且使用过程中大学生消费偏好和消费习惯也发生了不小的改变。“虽然这类产品帮助缓解了短期资金压力，但也会造成一些新的问题，例如逾期还款的经济损失和隐私信息的泄漏问题。”一位同学在访谈中提到，自己的生活费很不经花，每到月底都感觉钱不够用，又不便向父母开口，这时“花呗”可以缓一时之急，并且按时还款不会产生利息，这样感觉“还挺方便的”；另一方面，使用网贷产品增加了冲动消费和享乐消费的开支，而且容易产生依赖。

　　样本数据显示，有44.3%的男生和39.4%的女生使用过互联网小额信贷产品；大三、大四学生对网贷产品的接受度更高，分别占样本总人数的45.6%和45.5%，明显高于大一和大二学生；月生活费为2000元以上的学生，有近半数都在使用网贷产品；参与调查的学生普遍每月使用网贷产品在4次以下，并且集中在500元以下的小额贷款，入不敷出的现象相对较少。此外，从消费内容来看，大学生们消费观总体较为节俭，自己的开销主要用于基本开支。

　　调研过程中，调查小组也发现了一些潜在风险：贷款的金额会被部分同学用于高消费或攀比消费，有73.3%的同学使用网贷进行一般网购，但也分别有59.2%和22.9%的同学将贷款用于娱乐休闲、人情交际等享乐型开支。大学生网贷产品使用的风险管控意识也亟待加强，这表现在不关注待还金额，理财意识匮乏和隐私保护观念不强等方面：61.0% 的学生在“还款日期前才会关注待还金额”或“从不关注，自动还款”；且仅有不到半数的使用者了解相关条款；有超过三成的使用者不清楚小贷产品要求获取的信息内容。有受访同学表示，“我一般都觉得自己能够按时还款，所以很少仔细看相关条款。”针对以上风险，小组成员构建了Logit模型，进一步挖掘影响大学生逾期还款的因素。他们发现，消费享乐程度、网贷产品的使用频率和使用条款知晓情况，对网贷产品逾期与否影响显著。

　　张天铭发现，大学生们会因为非理性消费导致逾期还款甚至违约，还有不少同学缺乏了解产品信息和相关条款的主动性，这些她觉得非常值得身边的同学警醒。作为大学生，在消费观尚未成熟、不具备独立还款能力的情况下，应当注意量入为出、适度消费，避免盲目跟风、奢侈消费，加强自控能力，合理使用网贷产品，避免陷入网贷漩涡。她也希望高校在提升学生维权意识、警示风险等方面有更多支持，在制定管控方案时要区分不同消费能力和消费习惯的大学生，并有针对性地降低风险。而政府则可以与互联网借贷平台合作，推出以大学生为目标群体的借贷和管控方案，并坚持严厉打击非法借贷平台的政策，提高借贷门槛。

　　“其实我还挺希望我们这个小调研的结论和建议能够让更多同学看到的，大家一起关注网贷风险和自身消费结构，防范违约贷款的风险，让青春在健康消费的阳光下绽放。”张天铭恳切地对记者这样说到。

　　上海财经大学金融学院教授邹平认为，一方面我国宏观经济、家庭收入水平发生变化，个人消费理念也在变化，另一方面随着互联网金融的发展，银行和电商等机构纷纷涌入校园分期消费市场，网贷校园营销攻势迅猛，当下大学生群体比以往更需要正确的消费观。

　　“学生们的调查很有意义，无论是否参与过，受访大学生都对网贷有所了解并认为网贷申请‘很方便’。由于不合规网贷平台通常会在营销时弱化‘高利息’、‘高违约金’和‘高服务费’等风险提示，片面宣传‘低门槛’和‘零首付’等诱惑性信息，因此大学生如果没有甄别能力，一不留神就会把控不好自己。”邹平说，“而且网贷消费是先消费后支付，消费和支付有时间差，比现金消费的‘痛苦感’少很多。从心理学角度来看，痛苦感越低，会越支持这样的消费。从数据上看，大学生网贷的消费类型更多属于‘享乐型’而非‘必须型’，所以更需要大学生们量力而行。”

　　邹平认为，大学生群体比较特殊，虽然属于年满18周岁的成年人，是完全民事行为主体，但心理上未必完全成熟，况且收入来源大多来自家庭，学生们应该认识到，父母给予的这些资金是在满足日常消费基础上的“学习资助”，所以在支配的时候应该更理性，量入为出。大学生如果需要一定的资金融通，可以通过正规网贷机构进行理性尝试。而在使用正规网贷的过程中，也应该对自己的资金支出的类别和金额、还款安排、网贷使用的条款以及还款的时间及时掌握，而不是把“还款不当一回事”，这对个人信用的维护和网贷风险的管理都很重要。

　　“学生调查的样本集中在上海高校，面对网贷从统计结果来看上海大学生总体还是比较理性的。由于客观上受样本数量的限制，一些极端案例没有在样本中呈现，但类似事件经常见诸报端，因此我们仍需要对大学生网贷多多关注。在呼吁规范网贷市场、警示网贷风险的同时，引导学生树立正确的消费观，避免恶性‘套路贷’进而深陷债务泥潭。”

　　新民晚报记者 易蓉